Как долговая лавина сокращает переплату

Чем выше ставка и дольше существует остаток, тем больше может стоить долг. Лавина устраняет дорогие остатки по очереди.

Запишите остаток долга, номинальную и эффективную ставку, минимальный платёж, срок, залог и наличие просрочки. Если есть комиссии или разные ставки по операциям, добавьте и их. Затем расположите долги от самого дорогого к самому дешёвому.

Вносите обязательные платежи по всем долгам. Лишние деньги направляйте на долг в начале списка. Когда он закрыт, прибавьте прежний платёж к следующему долгу. Так общая сила ежемесячного платежа не меняется, меняется только направление. При одинаковой ставке учитывайте комиссии или выберите меньший остаток для простоты.

Почему это экономит проценты: остаток с высокой ставкой каждый период обходится дороже, и чем раньше он сокращается, тем меньше процентов начислится в будущем. Реальная экономия зависит от вида ставки, дат платежей, комиссий и способа начисления процентов.

Есть три долга: 2 млн под 30%, 1 млн под 20% и 5 млн под 15% годовых. Лавина начинает с 30%, хотя этот остаток не самый маленький. После его закрытия весь прежний платёж направляется на 20%. Ставки приведены только для демонстрации порядка.

Один остаток может быть небольшим, у другого ставка выше, а третий обеспечен залогом. Метод, основанный только на проценте, выберет высокую ставку. Но если заложенному жилью или автомобилю, нужному для работы, скоро угрожает взыскание, юридический и жизненный риск может изменить математический порядок.

Начало с самой высокой ставки обычно нацелено на экономию процентов, а начало с самого маленького долга — на быстрое закрытие мелких счетов. Если вероятность бросить план велика, лучший результат может дать метод, подходящий вашей мотивации. Например, сначала закройте один очень маленький долг, а затем перейдите к долгу с самой высокой ставкой.

Автоматизируйте обязательные платежи при достаточном остатке, сохраните небольшой резерв, проверьте условия досрочного погашения каждого договора и отслеживайте сокращение основного долга и ожидаемых процентов. Первый долг может быть крупным, поэтому результат заметен не сразу. Не берите новые долги с высокими процентами, пока действует план. Объединение имеет смысл только при действительно меньшей полной стоимости.

До применения лавины защитите обязательства, просрочка по которым угрожает базовым потребностям или заложенному имуществу. После этого сравнивайте стоимость остальных долгов.

• Приоритет определяет стоимость долга.
• Все обязательные платежи сохраняются: просрочка по другим долгам разрушает выгоду.
• После закрытия сумма переносится дальше.
• Математически выгодный план должен быть выполнимым.

Запросите актуальные ставки и остатки и рассчитайте два порядка погашения для сравнения.