3 мин
Три основы оценки заёмщика: дисциплина, капитал и платёжеспособность
Кредитор оценивает готовность платить, финансовый запас и способность обслуживать новый долг. Высокий скоринговый балл не заменяет ни доход, ни резерв.
Название модели «трёх C» образовано от английских слов, которые означают надёжность заёмщика, капитал и платёжеспособность. На практике их удобно понимать как платёжную дисциплину, финансовый запас и способность платить.
Что означает каждый фактор
Дисциплина видна по исполнению прошлых обязательств. Капитал — сбережения, первоначальный взнос, залог и другие собственные средства и активы, которые снижают зависимость от долга. Платёжеспособность — достаточность дохода после текущих расходов и платежей. Коэффициент долговой нагрузки обычно показывает отношение платежей по долгам к доходу. Универсальной безопасной границы нет, точный критерий зависит от кредитора и продукта.
Пример: при доходе 8 млн сум в месяц, текущих платежах по долгам 2 млн сум и новом платеже 2,5 млн сум общая нагрузка достигает 4,5 млн сум. Главным критерием решения должна быть сумма, остающаяся на повседневные расходы и резерв.
Три фактора оцениваются вместе
Хорошая кредитная история не компенсирует нехватку дохода автоматически. Крупные сбережения тоже не отменяют постоянные просрочки. Кредитор может рассматривать каждый фактор в совокупности, исходя из риска продукта.
Как улучшать позицию
Платите по графику, создавайте резерв и снижайте долговую нагрузку. Большой первоначальный взнос может уменьшить риск, но не должен оставлять семью без запаса. Конкретные нормативы кредитор определяет по своим правилам.
Практические выводы
- История показывает прошлую дисциплину.
- Резерв помогает пережить снижение дохода.
- Новый платёж должен помещаться в бюджет.
- Один сильный фактор не гарантирует одобрение.
Следующий шаг
Оцените три пункта отдельно: платежи без задержек, доступный резерв и остаток дохода после долгов.
Оцените три пункта отдельно: платежи без задержек, доступный резерв и остаток дохода после долгов.
Разберитесь в своём отчёте
Загрузите официальный кредитный отчёт и получите объяснение простым языком.
НачатьСледующая статья: Какие факторы могут входить в скоринговый балл
Близкие темы
Как сумма долга и использование лимита влияют на скоринговый балл
Большой остаток относительно установленного кредитного лимита может указывать на финансовое напряжение. Но использование лимита — только один показатель и относится прежде всего к возобновляемому кредиту.
Сочетание видов кредита: влияет ли оно на скоринговый балл
Разные типы обязательств показывают разные способы погашения, и некоторые модели это учитывают. Однако открывать ненужный кредит только ради разнообразия невыгодно и рискованно.
Какие факторы могут входить в скоринговый балл
Скоринговые модели часто анализируют платежи, долги, длительность истории, виды кредитов и новые заявки. Точный набор и вес факторов зависят от конкретной модели.