Что такое скоринговый балл и как его рассчитывают

Скоринговый балл — результат математической модели, которая оценивает кредитный риск и вероятность того, что заёмщик выполнит обязательства. Это не характеристика человека и не обещание одобрения: балл отражает кредитный риск на определённый момент и для определённой цели.

В кредитном отчёте находятся записи о счетах, остатках, статусе платежей и запросах. Скоринговая модель придаёт вес части этих данных и выдаёт числовую оценку. При обновлении отчёта балл тоже может измениться.

Разные модели по-разному взвешивают одни и те же данные, поэтому два балла, полученные в один день, могут не совпасть. Причиной могут быть также разные даты обновления, состав данных, назначение модели или кредитор.

В зависимости от модели важными могут быть:

• история платежей;
• текущий долг и использование лимита;
• длительность кредитной истории;
• новые кредитные запросы;
• виды используемых кредитов.

Этот список не универсальная формула. Местная модель может применять другие признаки или вовсе не учитывать некоторые из них. Конкретные веса, диапазон и пороги зависят от системы. Шкала и проценты весов зарубежных моделей не являются локальным стандартом по умолчанию.

Балл помогает быстро и единообразно отбирать заявки. Но кредитор может учитывать также доход, долговую нагрузку, залог, стабильность работы и требования продукта. Высокий балл не гарантирует одобрение или самую низкую ставку.

• Балл — модельная оценка кредитного риска.
• У одного человека может быть несколько баллов.
• Ошибка в отчёте может повлиять на балл.
• Кредитное решение не сводится к баллу: проверять нужно и число, и исходные записи.

Когда увидите балл, найдите название модели, дату расчёта и основные факторы влияния.